О страховой защите предприятия на всех этапах его функционирования рассказывает начальник Отдела региональных продаж Центра страхования имущественных рисков СПАО «Ингосстрах» Василий Тришин.
Сегодня международная и российская практика приходят к необходимости организации комплексной страховой защиты объекта, начиная с периода строительных работ и заканчивая рисками, связанными с функционированием предприятия. При таком подходе очень важно, чтобы страхование от начала до конца осуществлялось одним страховщиком. Это позволяет обеспечить непрерывность действия защиты, поскольку многие риски, которые страхуются на этапе возведения объекта (в частности, ошибки проектирования), должны также входить в покрытие полиса и после запуска предприятия в эксплуатацию.
Этапы строительства, реконструкции или модернизации объекта являются особо рисковыми, поскольку наряду со стандартными рисками внешнего воздействия, такими как внезапные природные явления, пожар или злоумышленные действия третьих лиц, возникают риски ошибок в проектировании, повреждения падающими частями строения, а также другие ситуации, которые невозможно предугадать. Часто вред причиняется не только самому объекту строительства, но и другому имуществу, находящемуся рядом.
В страховой практике был случай, когда при сборке башенного крана саму башню ошибочно установили не той стороной. При подъеме конструкции противовес упал на строящийся объект, а стрела — на жилой дом, что привело к возникновению ущерба и для третьих лиц, и для объекта строительства. В этой связи, важно заранее обезопасить себя от возможных претензий по возмещению вреда жизни, здоровью и имуществу.
Стандартное страховое покрытие, позволяющее защитить недвижимое имущество в процессе эксплуатации от рисков, которым оно подвержено в наибольшей степени, называется ≪страхованием от огня и сопутствующих рисков≫ (≪Fire and Allied Perils Insurance≫). Этот вид страхования позволяет обеспечить страхование на случай: пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, повреждения водой, кражи с незаконным проникновением и грабежа, боя оконных стекол, зеркал и витрин, злоумышленных действий третьих лиц, наезда наземных транспортных средств, падения на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов и/или их обломков.
Также можно застраховать риск причинения имущественного ущерба вследствие террористического акта. Страхователь может включить в покрытие полиса определенные риски, которые для конкретного объекта наиболее существенны. В частности, дополнительно может быть обеспечено защитой оборудование, а также риски ущерба, причиненного в результате оши- бок персонала при его эксплуатации. Альтернативой вышеупомянутому стандартному страхованию ≪от огня и сопутствующих рисков≫ является страхование на условиях ≪от всех рисков≫ (≪All Risks Insurance≫)/
На сегодняшний день у нас в стране все больше набирает популярность страхование ≪от всех рисков≫, которое предусматривает не конкретный перечень ситуаций, вследствие которых выплачивается возмещение, а полный пакет страхования от любых непредвиденных обстоятельств, которые могут возникнуть, с учетом некоторых исключений. Такой полис позволяет существенно повысить уровень защиты имущества, и компенсировать убытки, которые сложно предусмотреть заранее и сформулировать в договоре страхования. Например ≪эффект домино≫, когда падение стеллажа на складе влечет за собой падение еще нескольких стеллажей и в итоге все имущество, расположенное на них, оказывается повреждено или уничтожено.
Полис ≪от всех рисков≫ позволит компенсировать потери в такой ситуации и возместить ущерб. Страховщик также может защитить предприятие не только от рисков утраты имущества, но и от тех последствий для бизнеса, которые они повлекут. Вот конкретный пример: в результате пожара на предприятии повреждена производственная линия, что не позволяет продолжать выпускать продукцию. Это влечет за собой проблемы для собственника, связанные с потерей прибыли, а также сохранением издержек: затрат на персонал, проценты по кредитам и т.п.
Деятельность коммерческой или производственной компании неотъемлемо связана с потенциальной возможностью причинения вреда, как самому имущественному комплексу, так и имуществу и здоровью третьих лиц, персонала.
Для покрытия данных рисков применяются такие виды страхования, как:
1. Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Данный вид позволяет переложить на страховщика все расходы, связанные с ответственностью компании перед третьими лицами, включая посетителей.
2. Страхование ответственности работодателя. Здесь страховая компания компенсирует все расходы, связанные с ответственностью перед рабочими и служащими предприятия.
3. Страхование гражданской ответственности арендаторов. В данной программе страхователями выступают арендаторы помещений. Это позволяет оградить предприятие от нежелательных финансовых потерь, возникающих по их вине.
СПАО ≪Ингосстрах≫ имеет огромный опыт комплексного страхования предприятий всех отраслей, что позволяет в полной мере определить возможные риски для любого объекта, дать рекомендации по их минимизации, а также предложить оптимальные страховые решения.
